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专家支招：房贷险松绑 应当如何选择？
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| 房产之窗网 http://www.ehomeday.com
2005年11月2日10:20 劳动报 |
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工行总行率先在国内宣布，取消持续7年的房贷险强制购买。深圳工行随即响应，虽然上海工行尚未跟进，但房贷险由消费者自愿、自由购买已大势所趋
消费者以往向银行贷款买房，就必需购买银行指定的房贷险。可是说不定过不了多久，消费者就可以自由选择是否购买房贷险……
工行贷款人获得“自由”
持续7年的房贷险强制购买日前“松绑”。10月20日，工商银行总行宣布将购买房贷险的决定权还给购房者。工行深圳分行随即宣布对所有在该行贷款买房的客户免收保险费。虽然上海工行尚未跟进，但有关人士接受记者采访时，仅仅表示“该规定目前还未执行”。
据悉，工行总行对“松绑”房贷险的表述为“如果客户要求以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款，将由客户自主选择所抵押房产购买保险事宜”。这一政策意味着，今后在工行办理个人住房按揭贷款的客户，可以自由选择是否购买房贷险，并自由选择购买哪家保险公司的房贷险。
“强卖”已有七年时间
据了解，1998年央行颁布《个人住房贷款管理办法》，其中第25条规定：“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。”从此，房贷险确立了其个人房贷强制险的地位。
可是房贷险的合理性始终伴随着争议。不少房贷者质疑，房贷险主要是为保障银行收不回贷款而设计，其保费却完全由借款人承担。另一些人则对需一次缴清的房贷险感到财力上力不从心。因此听说银行有意取消强制性购买房贷险的规定，多数人表示可能不会再购买房贷险。
产品仍有购买价值
天安保险上海业务总部总经理孙律君坦言，银行此番行动对保险公司的确带来一定的压力。他表示，随着上海房地产行业的不景气，房贷险的市场份额也随之萎缩。有数据表明，今年2季度各财险公司的房贷险规模都有减缩。而他们将面临的则只能是在缩减的市场里竞争。
那么，我们是不是不需要房贷险了？一位财险公司相关人士告诉记者，房贷险的最终受益人还是贷款者，她说：一旦贷款者因意外无力继续还贷，又未买保险，其房产产权只能抵押在银行，甚至可能被公开拍卖。
孙律君进一步解释说，这就涉及到房贷险中的个人还贷责任。即贷款者因意外死亡或伤残，按情况保险公司将为其支付剩余贷款。这一点，使房贷险成为目前国内仅有的具履约保证内容的保险产品。而个人还贷责任又是保险公司赔付率最高的一块。
最大弊病在于趸缴
孙律君指出，制约房贷险的最大弊病在于强制购买及其趸缴的方式。一次缴清20年甚至30年的保费，对购房者的确是项负担。相比之下，年缴方式就有较多优势。
以一笔30年期、50万元的贷款为例，若借款者选用太平个人住房贷款意外伤害还贷保险，采用趸缴方式，借款人需一次性缴纳保险费7725元。而如果采用年缴方式，借款人第一年只需支付300元保险费，随着贷款按月偿还，保险金额逐年降低，保险费也逐年下降，尤其适用于经常提前还贷的借款人。
据了解，目前市场上推年缴产品的只有太平保险和太平洋保险两家公司。但孙律君表示，包括天安在内，不少保险公司都有推此类产品的打算。“年缴方式已经渐渐成为房贷险市场的一种趋势。”他说。
沪上房贷险完全比较
三种方式：目前申请房贷时可选择趸缴房贷险、年缴房贷险、贷款担保三种方式。它们都可以在借款人遭遇意外身故或丧失劳动能力的情况下，由保险公司或者担保公司代为还款，而且也都有“抵押房屋损失”的保障。至于选择哪一种，还要结合自身情况进行定夺。比如公积金贷款就只能采用担保方式。
所需费用：从保险条款上看，年缴房贷险最省钱，其次是贷款担保，再次为趸缴房贷险。但采取趸缴方式有6到8折的优惠空间。
一旦市民提前还贷，担保和趸缴型房贷险都收取一定的手续费，年缴型房贷险则不需要。此外，担保公司规定，生活特困人群如果不能按时还款，逾期罚息可以减免，中低收入家庭购房也可享受担保费的折扣。
受理范围：趸缴房贷险的受理范围最广，受理银行遍及几乎所有银行，每家财险公司都有此类产品。
贷款担保在农行、建行、中行等大部分银行都可办理。
年缴房贷险只针对工行、农行、农商行三家银行申请贷款的贷款人，目前仅有太平洋财险和太平保险两家公司提供产品。
产品本身：太平洋财险的综合房贷险主险是抵押贷款房屋综合财产保险，附加险为还贷保证保险。而太平保险的房贷险则把人身意外伤害保证还贷责任定为主险。
太平意外伤害还贷保险和太平洋年缴型个人抵押贷款房屋综合保险，其费率分别为万分之六和千分之一。
太平意外伤害还贷保险相对宽松，无论是丈夫还是妻子，只要在投保单上注明为共同借款人，任何一方发生人身意外，都可获得相应赔偿。
保障范围：趸缴型房贷险只能在借款人意外身故和一级伤残的情况下才全额赔付，如果是二级以下伤残，只能按比例赔付一部分。而太平洋房贷险只在借款人发生意外死亡或一级伤残情况下，负责赔偿全部贷款余额本金部分。太平人寿年缴型产品对意外身故和五级以内的伤残承担保证还贷责任。
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