近期房贷增速持续下降,表明国家宏观调控作用取得一定成效。然而，在逾期还款者逐渐增加、房贷不良率上升的情况下,各大商业银行仍然以此为主攻点，加大对这一业务的投入，继续推出各类房贷新品，大幅降低贷款门槛以及借款人的成本支出,给予其优惠利率和降低还款时的支出费用,甚至拥有多套住房贷款者亦可享受这些优惠措施。
银行推陈出新本无可厚非，但在推出一项新产品时需要抬高审批门槛。房贷增速的下降是市场理性回归的标志,此时，银行应当承当相应的义务,不应该一味的过度开发潜在购房者，加强对客户的严格审核是相当必要的。由于贷款审核人员以及发放人员的切身利益与放贷额度紧密相关, 为使放贷成功,在贷款审核时,势必带有主观性,从而一定程度上放松了既定标准。众多银行的审贷程序不严现象普遍存在，例如一购房者在贷款合同签订时，可以自行携带公章，在售楼先生与银行人员面前开出一纸收入证明，这些行为均被默许。尤其在目前房贷市场走下坡路时，银行放贷压力剧增，如何使得贷款程序更为严格，减少人为因素造成的坏帐，需要银行的管理层加以考虑的。
过分依赖于房贷以扩大贷款规模，使银行开拓其它投资渠道的能力受到局限。况且粗放的放贷方式与仅以加大贷款规模为指标的方式是绝不能培养出银行的持续赢利能力的。目前银行必须考虑的是，在当前房地产市场环境下，大批借款人的未来支付能力未必有那么高，以多种新的还贷方式吸引大批未来支付能力不够的客户，或者仅以投资、投机为主的客户，将来势必会产生较大的信用风险。如果银行预以扩大房贷总量来使贷款不良率表面下降，这更是不可取的，特别是目前的高房价正考验着民众的实际承受能力。各大商业银行除了自身利益外，更应当担负起一定的社会责任，同国家现行的调控政策达成一致。
在贷款新品开发上应该符合实际客户的需要，不仅仅局限于房屋贷款,开发多渠道的资金投放，如加大对创业者及技术型公司的支持力度等，在资金投向上起到引导作用，使得社会财富流向有创造力的产业。根据国家统计局数据, 前三季度全社会固定资产投资为71942亿元，同比增长27.3%。而房地产开发投资12902亿元，增长24.3%，同比加快2.1个百分点。可见，银行目前的导向依旧是以固定资产投资为主，银行资金的推波助澜作用是显而易见的。如果各商业银行仍不以央行调控为导向，改变思路，控制自身的利益冲动，未来将可能自食苦果。
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