■理财案例

　　罗先生与罗太太均为30岁，硕士毕业。罗先生从事摄影记者工作，罗太太中学教师，结婚一年尚未有子女。家庭资产：罗先生与罗太太存款各为7万元，名下股票各有5万元和3万元，合计资产22万，无负债。罗先生月收入4500元左右，罗太太月收入5500元，目前无自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险，均为29岁时投保。夫妻两人都善于投资自己。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%，而储蓄率可以维持在50%。

■理财目标

1、买房：三年后买一套120平米的房子，预计的装修费用在15万元左右。

2、教育：准备孩子20年后接受高等教育的费用，作好供其到研究生毕业的经费准备。

3、退休养老：25年后准备退休，留存够退休后30年的安逸无忧的晚年生活费用。

■理财分析

　　罗先生家庭月均收入达1万元，年度赢余达6万元，储蓄率达到了50%，家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，60%的资产都分布在低收益的存款上；同时，目前的资产配置过于单一，资产配置只有存款和股票，收益性资产都集中在股票上，风险过于集中。而且，虽然目前过的是潇洒的两人世界，但在未来的几年里家庭负担将会非常重，按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划，在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，属于是无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早做规划，以期达到所有家庭理财目标。

■理财规划

1.建立家庭紧急预备金

　　以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元，但不久的将来面临生育费用和月供房贷，建议另准备每月2000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金：7000×3=21000元。1万元存银行活期存款保持其流动性，其余购买货币市场基金或是流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下，兼顾资产收益性。

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