| 还贷最多可分五阶段 方式趋多样选择更灵活 |
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房产之窗网 http://www.ehomeday.com 2006年7月21日14:38 新闻晨报 秦佳 |
在房贷余额连续出现下降后，为了争抢有限的市场资源，上海各银行纷纷推出“创新”品种以吸引客户。近2个星期以来，不少银行纷纷推出新的信贷办法，其中主要包括4个方面，涉及贷款还款方式、减免保险等贷款费用、房贷的贷款成数和利率方面以及调整贷款期限方面。这样一来，沪上市民在购房过程可根据自己的实际情况，重新作出还贷评估，从而作出新的选择。
还贷最多可分5阶段
2006年7月，交通银行推出个人贷款分段还款法。办理个人房贷的购房者可选择最多分5个阶段来还贷，各阶段偿还本金的金额也由个人自定。
而此前，2006年6月中国建设银行推出“宽限期”还款方式：对在房屋交付入住以前由于各项支出较多而资金压力较重的部分购房者，可以选择在贷款发放后到房屋交付入住前的期间内只还贷款利息，到房屋交付入住后再开始正常还本付息。其中，提供“还款自由行”的还款方式主要是根据不同购房者的收入支出结构，设计和提供灵活的还款时间间隔的选择，除可以按月还款外，还可以提供按双月、按季度等方式。
房贷险自由选择与部分减免
2006年7月，交行个人房贷产品“安居贷”对于购买“自住房”的购房者可自愿选择是否购买房贷险，银行不再作硬性要求。该产品面向“中低收入人群中小房型个人自住购房”，满足该标准的贷款者，可以享受减免房贷险费用。2006年6月，中国建设银行也通过贷款办理环节的优化和方式的创新，减免贷款可能发生的评估费、保险费、相关手续费等，减轻贷款的费用负担。
贷款成数、利率浮动
在房贷的贷款成数和利率方面，对于建筑面积90平方米以内的“自住房”，部分银行将给予最高8成、30年的贷款，而贷款利率可下浮10%。2006年7月，交通银行对外公布了“自住房”的定义，即贷款人购买的首套住房，并且建筑面积在90平方米以内。
2006年6月，中国建设银行推出“组合利率贷款“产品。在变动的利率环境下，购房者可以选择固定利率与浮动利率的多元化组合利率产品。
贷款期限细化后买家更多选择
在调整贷款期限方面，中国工商银行的个人住房贷款期限和利率，由以前的“5年（含）以内和5年以上”两个档次，调整为“6个月（含）以内、6个月－1年（含）、1年－3年（含）、3年－5年（含）、5年以上”共5个档次。中国建设银行也将个人住房贷款期限和利率细分为“1年（含）以内、1年－3年（含）、3年－5年（含）、5年以上”共4个档次。借款者对贷款期限的选择有更大的空间。
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光大银行、建设银行、招商银行、汇丰银行陆续推出固定利率房贷。
固定利率房贷，就是银行与借款人在借款合同中约定一个固定的利率，不论法定利率如何调整，在合同期限内借款人都以约定的利率偿还银行贷款。而现在实行的房贷利率则是按法定利率调整而进行相应的调整。
农业银行在上海、北京、天津等8个省市分行推出了个人住房接力贷款新业务。
即指以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人贷款购买住房的住房信贷产品，对于子女已婚的，其配偶也作为共同借款人。此接力贷款主要适用于两类情况，作为父母的借款人年龄偏大，按现行规定（借款人年龄＋贷款年限≤65）可贷年限较短，月还款压力较大，希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限；另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。
深发展银行在上海宣布全国范围内首家推出个人按揭贷款“双周供”业务。
也就是在还款方式上，将原来需要每月还款一次的贷款改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。这意味着，目前国内主流的按月还贷的还款惯例即将打破，而深发展的“双周供”也创下了国内还款间隔期最短的纪录。由于贷款还款的频率提高了一倍，使得本金递减的速度加快，这种新的房贷还款方式大大节省了客户的利息支出。
■建设银行推出个贷通业务。
建设银行“个贷通”，是指“房产一次抵押，贷款循环使用”。
举个例子来说，一位原先购买了80万元住房的市民办理了8成30年房贷后，房贷款为64万元。这位市民的房产升值后，经再次评估，他的最高授信额度可达100万元左右。今后这位市民在按时还贷的同时，还有购车、旅游、再购房、创业等多方面个人融资需求时，无须再次办理贷款审批，就可在最高授信额度范围内多次循环使用。
■光大银行“阳光生活套餐”
光大银行推出个人住房按揭贷款的衍生产品———“阳光生活住房套餐”组合贷款业务，主要针对购买一手房的借款人设计，满足客户住房、汽车、车位（库）、住房装修、大额耐用消费品等多种需求，贷款最长期限可达30年。
“阳光生活住房套餐”组合贷款业务最大特点是以所购一手房设定抵押，为借款人提供一揽子金融服务，在可用额度内，借款人可循环使用贷款，并为客户设计了多种贷款期限组合、多种还款方式可供选择，可不受时间限制，随时还款。
■中国银行推出“贷活两便”业务中国银行“贷活两便”最大的特点在于保证客户资金灵活性的同时，提升个人财富综合收益能力。
通过“贷活两便”可以按天计算提前还款减少的利息。举个例子来说，以购房者申请40万元的房贷，使用“贷活两便”业务，如该客户将30万元临时闲置资金存入该账户，中行按相应比例计提11万元视作提前还贷，剩余19万元按活期存款计息，这样，提前还贷的11万元每日少支出利息加上19万元活期存款每日的收益总和为19.32元。
■深圳发展银行推出“循环贷”
购房者将商品住房抵押给银行，就可获得一定的贷款额度，在房产抵押期限内客户可分次提款、循环使用，不超过可用额度单笔用款时，只需客户填写提款申请表，不用专门再次审批，一般1小时便可提取现金。一套市值100万元的商品住房，最高可申请80万元的贷款使用额度。
在整个房屋按揭期间，客户只要有余钱，随时可以提前还款，按目前储蓄和贷款的利息差，可节省5.031％（5.751％－0.72％）年利息支出；同样，对于提前还款生成的“可用额度”，客户在需用钱的时候也可以随时提取，只要带齐身份证明文件并经银行资信等审核就可，一般1个小时资金到账。
■深圳发展银行上海分行推出“不指定楼盘”购房按揭贷款，称可让贷款买房的客户，同样享受到开发商给予的一次性付清房款的优惠。
深发展的“不指定楼盘”购房按揭贷款，是指未签订按揭额度的楼盘，由深发展直接向购房人发放、并以借款人所购房产作抵押。该产品最大的特色就是，对于房地产开发商相当于一次性付款，购房者可以享受较大（5个百分点左右）的优惠折扣。贷款额最高可达房产交易价格或评估净值的8成。“不指定楼盘”购房按揭贷款，在购房者交了首付款，和开发商签订了商品房买卖合同后，拿着购房合同及相关资料直接到银行办理住房按揭贷款，银行将购房合同到产权中心办理预抵押登记，而后将资金划入开发商账户。由于只需5-7个工作日可将贷款拨付开发商账户，开发商一般愿给购房者一次性付款优惠。
关键字：房贷,购房,银行,安居贷,自住房,建筑面积,房产 |
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