今年起，个人购房还贷利率全部按照2006年8月19日央行公布的标准执行。在购房者还款额发生变更的情况下，如何还贷就是一门“技巧”了。关键有两点：一是选择哪家银行；二是选择哪种方式。
选择哪家银行好？
刷新后还贷的标准是：五年期以上基准利率为6.84%，下限利率为5.814%。
从基准利率到下限利率之间有一个下浮区间，也就是下限利率是基准利率的0.85倍。而在2006年8月19日前，各家银行对还贷者都按照原来基准利率的0.9倍下限标准执行。
今年，下限利率均按照基准利率的0.85倍计算。这个“优惠”比例相对原来的规定是宽松了，但有前提条件，对象必须是还款记录良好的或由于非恶意原因连续逾期两期(含)之内的还贷者。了解下来，目前上海各家银行都是按照这个规定执行的。
既然大家都一样，何必选择银行呢？其实，个中还是有“花头”的。
由于各家银行都想留住自己的客户，因此在新的一年利率全面调整时，有些银行自身也在“微调”。据某支行人员透露，如果有的借款人违反了规定但超过还款日期不太多的话，只要同经办银行“好好协商”，也有可能争取到0.85倍的下限利率。某银行还允许还款者自己适当延迟调息时间，因为目前房贷利率定价主动权大都掌握在各个分支银行手中。
有的银行为吸引新客户，竞相推出各种房贷新产品。如深发银行“存抵贷”、浦发银行“万能组合贷款”、招行“随借随还”、农行“置换式房贷”、建行“浮动式固定利率”以及民生银行“同名转按揭”和“民生家园1＋3”等房贷配套服务项目，更有银行还免去公证费、担保费、保险费、评估费等服务费用。面对如此诱惑，借款人完全可以“钻空子”挑选一个最方便自身还款方式的银行。
另外需要注意的是，对于贷款用于商用房(办公楼、商铺等)或个人消费的话，利率下浮幅度最多是10%。
选择哪种方式好？
还贷方式因人而异，譬如有的手头紧、有的较为宽松、有的急需其他投资等。一般有五种还款方式：
第一种，一次性还清全部贷款，这种方式对还贷人来说最合算。第二种增加月供，缩短还贷期限。第三种先支付一笔钱，然后月供不变，缩短还贷期限。第四种减少月供，还贷期不变。第五种，月供和还贷期限双减。上述方式都可节省利息支出，但要求还贷人拥有足够的还款资金。
还贷时有些细节也需要把握：
首先贷款人应同银行主动联系，或者留意银行的通知，包括银行来电、短信或电邮等方式。万一得不到银行通知，客户可以按20年期50万元贷款额度每月多还18元，这就不必担心出现逾期还款的不良记录了。
其次要和银行签订补充还款协议，期间要预先向银行提交申请，一般需要30个工作日的预约期。
第三若提前还清贷款，不要忘记撤销原抵押登记合同。一般分成两种情况，一是银行将合同送到指定律师所，由律师办理取消按揭贷款的手续并到房产部门登记。二是借款人直接凭银行开具的贷款结清证明到房产部门办理撤销抵押登记手续。
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