当国内银行仍在争论，第二套房认定，以人为单位还是以户为单位时，花旗银行已经明确细则：以个人为单位，第二套房贷款，首付比例至少四成，基准利率上调10%。
其格调完全符合此前央行的“第二套贷款双提政策”，但因内部机制问题，外资银行在操作第二套房贷款的过程中，存在一定活动空间，这是否会导致房贷向外资银行倾斜？而在一些市民的眼中，以个人为单位，一个家庭至少还有买两套房的可能。
针对外资银行在房贷上可能存在“监管不严”的传闻，部分外资银行公开表示：将严格按照监管部门的认定标准执行“第二套房”的政策，不会对投资客开方便之门。
但这是否就意味着“无机可乘”？市民邹林表示，如果按个人计算第二套房子，“我买一套房子，我的妻子是否也可以去买一套房子了呢？”
由于外资银行至今未加入央行征信系统，很难认定第二套房，邹林的“投机”心理，从理论上看来似乎成立，但实际如何呢？
且不讨论以个人还是以家庭为第二套房认定标准时，所存在的“空间”。一个实际的问题是，办理房贷，基本上可选的空间很小。
怎么说呢？目前大部分开发商与银行的关系属于“合作”，市民在某开发商处买房就必须去指定的银行办理贷款，即使有选择，也只限于两三家在现场办公的银行。
今年6月，市民张东阳在某楼盘办理房贷时，第一天，在现场还可以看见几家银行办公，可是第二天准备办理房贷时，却发现，只剩下开发商指定的一家银行贷款，在办理过程中，张发现该银行服务态度差，“还很拽”，想换，却被告之，只能在该银行办理。
这一类“霸王条款”，即使外资银行条件再优惠，空间再大，也不太可能在中国分去太多的房贷业务。
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