央行的房贷政策颁布已过一个半月，但至今监管部门仍然没有出台统一标准的细则。时间已到2007年年末，房贷细则的出台是否尚在等待一个合适的时间点？ 

　　9月27日晚，央行和银监会联合发布房贷政策，要求第二套房的首付不得低于四成，贷款利率为基准利率的1.1倍。不过对于第二套房的认定上，到底以个人为单位还是以家庭为单位等关键性问题并没有统一的答案，各家银行纷纷出台标准，以建行为代表的以户为标准，而以工行以及外资法人行为代表的则是以人为单位认定。在贷款结清算不算等也各有不同，各家银行正按照自己的标准操作。 

　　上海银监局有关人士在接受记者采访时表示，至今仍未收到要统一标准的通知。该人士认为，监管层也没有说一定会出细则。事实上，之前监管层出台房贷政策的时候，“各家银行也并没有完全统一，也就这么过来了。” 

　　体执行这么困难，比如在第二套房的认定上，如果以个人为单位，达不到调控的目的，而以户为单位，则很难认定“户”———是以夫妻为认定户还是以父子等大家庭认定。同时，购房者买房时多是按照自己的意愿填写家庭成员，再加上征信系统需要与民政系统、公安系统等等都要联网，以及家庭状况是否变化等因素。以“户”来认定显得困难重重。 

　　另外，临近年末，随着存款准备金率的不断提高，各家银行已经基本完成了今年的放贷任务。据了解，上海的建行和中行实际上已经暂时停止了第二套房的放贷业务。银行业人士认为，由于各家银行在2007年最后的一个半月时间里大多收紧房贷，所以监管层也并不急于推出房贷细则。该人士分析，从这个角度说，或许2008年1月1日前，是出房贷细则的时间点。 

　　复旦大学尹伯成教授也表示，由于前几个月房产市场的销售非常好，大家都抢着买房，绝大多数银行都完成放贷任务，但是“明年一开始，这个问题一定要解决”。在尹教授看来，要出的细则才是真正的调控政策，“如果没有第二套房的认定标准，各家银行随意认定第二套的话，就等于没有出政策。” 

　　此外，另外一位银行业人士昨日向本报记者透露，各家银行都要求在本周，把最新的自家银行的房贷细则上报监管层，监管层汇总后再研究，他认为，细则肯定要出，而且时间应该很快了。