申请次级抵押贷款买房的美国人有的是为了圆“住房梦”，有人是为了实现“发财梦”，而房贷危机使他们陷入了大麻烦。
“美国梦”碎：借钱容易还款难
在互联网上，有一首中文《房奴国际歌》广为流传：“起来，不愿做房奴的人们，起来，想要买房的人，满腔的热血已经沸腾，要为房子而斗争……”如果美国人沙伦·弗莱明听到这首充满悲壮味道的歌，一定会心潮澎湃乃至热泪纵横，因为歌以言志，他正好就是最近美国次级抵押贷款市场爆出空前危机的受害者。作为一名刚栽了跟头的“房奴”，他确实是感慨万千。
现年39岁的约翰·弗莱明是芝加哥一家小公司的助理工作人员，工作的技术含量不高。尽管收入不高，但他也同大多数人一样，怀着拥有自己房产的“美国梦”。
从2000年底起，美国房地产业空前火爆，在低利率环境下，使用房屋作抵押换取一笔贷款，似乎是一笔合算又安全的买卖。于是弗莱明在现实利益和儿时梦想的驱使下，决定买一所属于自己的房子。他将自己的房子用作抵押，也没接受什么资产和信用等级评估，就很容易地在次级抵押贷款市场贷得10.3万美元的房款。
弗莱明的贷款条件看似很优惠，起初他只需还很少的钱，他的生活一度“看上去很美”。但随着时间推移，形势却发生了天翻地覆的变化。到了2006年，贷款利率上涨，弗莱明还贷压力骤增，如今他每月要还的贷款达到了2800美元，但他的月收入仅为1600美元。
“我终日惶恐不安。因为担心，我寝食难安，”弗莱明沉重地说，“这所房子已成为我们家庭的重要部分，我不想失去它。但我每月还不起那么多钱”。
目前，像弗莱明这样陷入债务泥潭的“房奴”，在美国有上百万人。自去年底至今年，虽然绞尽脑汁、苦苦挣扎，但美国越来越多的“有房一族”仍然还不起房屋抵押贷款，不得不面临栖身之所遭银行或贷款公司收回、无家可归的悲惨境地。曾经的“房产美国梦”可能在未来几年里演变为一场噩梦。
对弗莱明这样的人来说，他们并不丰厚的收入使得想还款实属有心无力，而供求关系这只“看不见的手”又在他们脆弱的伤口上又撒了一把盐。美国商务部7月26日公布的数据显示，美国单月新房交易数量已连续下滑，年均新房销售量跌至2000年6月以来最低点。而房市供过于求导致房价下跌，各贷款机构于是纷纷提高利率、收紧贷款。这样一来，美国购房者，特别是偿还次级抵押贷款的“房奴”，势必面临更大供房压力。
美国一位参议员警告说，最近一批房屋被银行赎回事件其实只是“冰山一角”。从最近暴露出来的“还贷危机”可以预测，未来几年里，大约将有220万美国人将失去住房。
像弗莱明这样的人既然支付能力有限，可为何要赶着买房呢？他有自己的理由：前几年美国房价猛涨，远超出了工资上涨幅度。没有房子的人，生活费用随着房价上涨而日日见高。有房子的人，则坐在家里看着自己的资产不断升值。俗话说，水涨船高。但问题是每个人必须跳到一只船上去，否则就被水给淹死了。看着别人的房子越来越值钱，而自己却越买不起房，能不着急吗？所以想趁早跳上一只船，那就是买栋房子。而“体贴”的美国次级抵押贷款市场又为弗莱明这样的人群准备好了现成的“跳船工具”。
贷款黑洞：“零首付”的诱惑
如果说弗莱明买房是为了圆“住房梦”，那么24岁的迈克·理查森去年申请次级抵押贷款买房，则是出于“发财梦”了。当时，他通过大量借贷买房投资，本以为能够以此致富，现在却深陷还贷泥潭。
按理来说，初出校园并没有多少资金积累的理查森信用等级不高，本很难贷到大笔钱，可他申请次级抵押贷款的过程异常轻松。贷款机构没有要求理查森出示收入证明，也没有要求他出具任何抵押物品。这样，在IT行业工作的理查森在半年时间里疯狂贷款购买了5套房，全部位于热闹的加利福尼亚州。
如今理查森面临180万美元的债务，可房价下跌使这些房都砸到了手里，他很难原价卖出收回现金。于是由于无力按期偿还贷款，理查森去年购买的5套房中已经有3套被贷款机构收回。即使如此，理查森仍然难以负担房贷，剩下的2套房屋很快也将被收回。
可以说，无论是在弗莱明还是理查森的遭遇中，次级抵押贷款都扮演了重要角色。在美国，次级抵押贷款是指银行或贷款机构提供给那些信用等级或收入较低、无法达到普通信贷标准的客户的一种贷款。这种贷款通常不需要首付，只是利息会不断提高。
美国的房价从1995年开始到2006年一共涨了11年，涨幅达111%，在美国房地产繁荣时期，为了鼓励更多低收入者买房赚取高额利润，许多抵押放款机构受利益驱使，只求利用美国住房市场持续繁荣的大好时机多发贷款，放贷时不按规定要求借款人预付定金，不认真核实借款人的收入状况，不查资产，在房屋评估时也更多地依赖计算机程序而不是评估师的结论，甚至允许客户编造虚假信息。一些贷款机构还推出了“零首付”、“零证明”等贷款方式。在此等诱惑下，也难怪像弗莱明和理查森这样的“不合格买家”都禁不起诱惑了。
输家众多：合力炼就“房奴”
俗话说一个巴掌拍不响，之所以会酿成放贷危机，220万人沦为“房奴”，在这背后还有华尔街的影子。
其实说白了，次级抵押贷款机构也只是一个跑腿的。在资金链的顶端，华尔街的投资者掌握着大量资金。他们急于购买高收益资产，银行和中间商则希望通过倒手这些贷款赚取高额费用，因此华尔街热切地为更多贷款提供现金，间接对次级贷款机构的众多违规行为予以鼓励。这使得弗莱明和理查森都能得到大笔贷款，但也从此埋下了危机的种子。
当房价持续上升时，贷款发放机构和投资者享受着次级抵押贷款带来的高额回报；而对那些信用不佳的消费者来说，这也是最容易的购房方式，既容易借到钱买房，付不起利息的时候又可以很容易地卖掉房子获利。这场金钱游戏仿佛没有输家。
但一年来，房地产市场发生了变化，对许多购房者来说，房价下跌就意味着逃生出口被紧急关闭了。第一美国不动产经纪公司经济学家克里斯托弗·卡根进行的一项研究显示，目前美国购房者中只有18%的人是负资产。房价不再像市场好的时候那样是人们的救生圈了，无论对于弗莱明和理查森这样的购房者，还是对于放出“贷款黑洞”的次级抵押贷款机构都是如此。就是在这几方的合力之下，几百万的“房奴”被炼成出炉了。
人们已经见惯了这样的情况：美国一感冒，英国就打喷嚏。现在美国不少人身陷还贷危机，他们大洋彼岸的伙伴也不容易。
3年前，28岁的英国人玛丽·肖和丈夫乔·普莱恩特得知能够通过贷款购买从2000年起就租借的房子后，一度激动不已。当时负责办理贷款的中介机构说，比起租房来，贷款买房可使他们每月最多能省200英镑。于是这对夫妻咬牙花6.9万镑买下了那套三居住宅。但没想到，他们从那时起就又多了一重身份：房奴。
不到一年后，他们就逐渐感受到每月还款的压力，生活中经常遇到当初买房时没想到的花费。由于入不敷出，这对夫妻开始考虑用贷款来支付日渐增多的信用卡账单。那个贷款中介听说了此事，建议他们转抵押，将所有债务整合后，申请一项月供更高的贷款。
可是几次转贷款后，这对夫妻陷入更严重的经济危机。更糟的是，由于各种原因，男主人普莱恩特不久后丢掉了工作，他们更加无法按时还款。今年，他们贷款购买的房子被银行收回，这对郁闷的夫妻只好带着孩子被迫搬到一个租借的住处。
“贷款买房是我们至今犯下的最大错误，我们轻信了贷款中介的话，”肖说，“显而易见，我们处境困难……莫名其妙的费用持续出现。真希望我们当时没有贷款买房。”
肖的遭遇在当前的英国并非个例，英国全国民意测验组织为公民咨询公司进行的调查发现，4%的英国人去年无法按时偿还至少1笔贷款。公民咨询公司的执行官戴维·哈克说：“信用担保看上去很安全，然而一旦你的经济状况转差，贷款可能威胁到你的家。如果拖延还款，你甚至可能失去它。”
最近，英国通货膨胀率达到了近两年来的最高点，很多英国人害怕因无法支付月供而失去房子。而官方统计显示，越来越多的贷款买房者陷入困境。超过3.5万名贷款者今年6月处于欠款不还状态，创下2001年以来的新高。
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